我在北京冠诚信息服务有限公司办了贷款，合同金额是：186674元，到手本金是14万，每月归还：6562.89元，现已还了24期，，贷前扣除了46674元的服务费，并是还有一家元源普慧（北京）信息服务公司经我购买了平安意外险，保额是：186600元，并且第一受益人写的是：元源普慧公司。这是违法平台吗？我已还到手本金：157509.36，我找人算过是高利贷，年化率达到38%，请问对方是怎么计算的？这里面还涉及到阴阳合同，搭售保险，砍头息，我该怎么办？